存款變保單 “理財”反賠錢

　　近年來，以“存款變保險，存單變保單”為代表的壽險銷售誤導漸成保險消費者投訴重災區，損害消費者利益同時，也嚴重影響保險行業誠信形象。今年初以來，各地監管部門紛紛將治理保險銷售誤導工作放在突出位置，維護消費者利益，規范市場秩序。

　　消費者

　　購理財產品結果是保險

　　52歲的哈爾濱市民王女士3年前購買的價值1萬元“理財產品”，用錢時卻發現是一份保險，非但沒有享受到購買時承諾的“高利率”和“分紅”，反而損失六七百元。

　　王女士回憶，2009年，自己拿著剛攢下的1萬元現金到家附近工商銀行(601398,股吧)存款。等號排隊時，一位身著銀行制服工作人員向她介紹一種“新出的理財產品”，利息比儲蓄高，還有分紅。得知王女士打算存3年，這位工作人員說：“我幫你辦期限長一點，存時間越長越好，到時想取也可以取。”

　　“他沒說明白，我也沒聽明白。”王女士說，手續全都在銀行柜臺辦理，簽完字回去細看，才發現自己購買的實際是一份名為“平安金彩人生兩全保險(萬能型)”的保單，具體有什么權益自己也不清楚。今年初，王女士前去取現，卻被告知保險尚未到期，只能自愿申請提前退保，3年收益僅約300元，按照當時利率計算，反而損失六七百元。

　　銷售誤導

　　成壽險銷售主要問題

　　黑龍江保監局局長劉峰說，隨著保險市場競爭不斷加劇，銷售誤導成為當前壽險銷售的主要問題，不但損害消費者合法權益，還制約保險業持續健康發展。

　　黑龍江保監局壽險處處長郭冬青介紹，保險銷售誤導行為的突出表現形式：一是夸大分紅、投連、萬能等投資型產品的滿期收益，給付時又難以兌現承諾;二是在老百姓不知情的情況下將“存款單”變成“保險單”，當老百姓急需用錢時則要扣除一定費用;三是隱瞞分紅產品的不確定性、投連險的投資風險、退保損失、猶豫期權利、費用扣除等重要事項;四是向一些收入不高、不具備相應風險承受能力的老百姓銷售投連、萬能等投資型產品，或者向不具備持續購買能力的老百姓銷售期交型銀行保險產品。

　　專家建議

　　消費者應堅持理性消費

　　劉峰介紹，黑龍江保監局已把治理壽險銷售誤導作為今年監管工作首位，出臺了《關于加強治理壽險銷售誤導工作的意見》。“對查實的誤導問題，將堅持機構與人員并處，加大打擊力度。”

　　郭冬青建議，消費者應堅持理性消費，在購買保險前應充分了解該產品是否符合自身需求。首先，購買時要認真閱讀保險條款、產品說明書和投保提示書，充分了解該保險產品。第二，消費者在拿到保險合同后10日內為猶豫期，猶豫期內退保只收取10元左右工本費。第三，《人身保險新型產品信息披露管理辦法》規定，保險公司應在猶豫期內對客戶進行回訪，主要采用電話回訪方式，消費者應充分利用回訪機會，了解所購買保險產品，確定是否符合自身需求。

　　黑龍江保險行業協會提示，消費者如遇到嚴重誤導情況，可向保險公司、監管部門或行業協會投訴。