央行叫停虛擬信用卡

　　上周五，央行暫停虛擬信用卡以及條碼(二維碼)支付的重磅消息驚動了銀行和第三方支付行業(yè)。但從各方的最新反應來看，銀行業(yè)對虛擬信用卡的推出并不悲觀，利益受到影響更深的第三方支付也正積極與監(jiān)管方溝通。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，央行的最終態(tài)度將影響銀行信用卡市場以及線下支付市場的格局，不同利益陣營的博弈已進入到最關鍵環(huán)節(jié)。

　　受波及公司

　　積極與監(jiān)管層溝通

　　日前，央行下發(fā)文件暫停中信銀行與支付寶、騰訊分別合作的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時暫停了支付寶和財付通的條碼支付和二維碼支付等線下到線上(O2O)支付服務。受消息影響，上周五中信銀行股價跳水，午后更是臨時停牌。據(jù)了解，央行此舉將直接影響到兩大塊業(yè)務：一是中信銀行與第三方支付合作的虛擬信用卡;二是支付寶與財付通(微信支付)近期力推的條碼和二維碼支付。證券時報記者第一時間與兩塊業(yè)務的相關人士取得聯(lián)系。

　　對于虛擬信用卡業(yè)務，中信銀行信用卡中心有關人士稱，該行總行已專門委派管理層就虛擬信用卡的合作事宜、客戶身份識別和客戶信息安全等風險點向央行進行解釋。

　　周日晚間，中信銀行發(fā)布澄清公告稱，微信聯(lián)名信用卡及中信淘寶異度支付聯(lián)名信用卡兩款金融產(chǎn)品均處于測試階段，尚未上線運行。

　　至于合作方支付寶，相關人士的答復是，已向央行匯報與溝通，并會按監(jiān)管要求遞交相關材料;財付通方面亦表示正積極向央行匯報。

　　目前來看，央行在相關文件中著重指出“虛擬信用卡突破了現(xiàn)有業(yè)務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待研究”，因此，涉事銀行與第三方支付向監(jiān)管層匯報的內(nèi)容主要是客戶身份識別、客戶信息安全等。出乎意料的是，接受記者采訪的其他銀行信用卡業(yè)務人士對此事并不感到悲觀。

　　記者上周獲悉，民生銀行和支付寶也在謀劃虛擬信用卡，對于業(yè)務忽遭暫停，這位后來者顯得“船未涉水好換帆”。民生銀行相關人士表示，該行與阿里方面仍將按照去年9月16日簽訂的合作協(xié)議在信用卡業(yè)務上展開合作，但“合作形式和內(nèi)容肯定遵循最新監(jiān)管要求”。

　　另一家股份制銀行的信用卡中心人士則稱，央行喊停虛擬信用卡，對其他醞釀該業(yè)務的銀行來說，意味著“反而爭取了時間”，首家“吃螃蟹”的中信銀行雖然出師不利，但其他銀行可利用這段時間密切關注監(jiān)管動向，揣摩監(jiān)管底線，同時梳理內(nèi)部流程，抓緊準備產(chǎn)品，“到時政策明朗時就不會被動”。

　　銀率網(wǎng)分析師華明表示，雖然虛擬信用卡是未來發(fā)展的趨勢，但需要時間完善，此番央行叫停主要是考慮到安全性和風險性，需要相關方拿出更加可行的安全防范體系。

　　華明認為，目前每家銀行的信用卡中心都有自己一套信用卡評分體系，評測涉及申請人的方方面面，審批流程十分專業(yè)嚴謹，不過，即使銀行對于“真實”的信用卡審批如此嚴格，每年公布的信用卡逾期率都不樂觀，那么，審批速度快、提供更少申請資料的虛擬信用卡的風險性明顯更高，這或許是監(jiān)管喊停背后的邏輯。

　　第三方線下拓展受阻

　　被央行暫停的業(yè)務還包括支付寶和財付通(微信支付)近期熱推的條碼支付和二維碼支付。記者了解到，暫停虛擬信用卡主要影響了銀行的相關業(yè)務，而暫停條碼和二維碼支付對急于拓展線下支付市場的支付寶和財付通來說影響更大。

　　以支付寶為例，自從去年底推出第二代“條碼支付”以來，由于該支付方式十分新潮及便捷，已陸續(xù)吸引了服裝零售品牌、大賣場、便利店和超市等商戶與其簽訂了合作協(xié)議。如果長時間暫停該業(yè)務，不僅和上述商戶的合作受到影響，支付寶從線上支付走到線下支付的戰(zhàn)略計劃，乃至阿里巴巴集團的移動電商戰(zhàn)略均會受到影響。同理，二維碼支付也是騰訊旗下財付通和微信支付進軍線下零售市場的利器。

　　上周剛與支付寶聯(lián)合推出“條碼支付”的7-ELEVEN南中國公司相關人士對記者表示，公司正緊密關注事態(tài)變化，將加強與支付寶溝通。另外，與支付寶合作的佐丹奴公司相關人士也表示，正關注媒體報道，對事件保持高度關注。

　　據(jù)了解，之所以央行喊停相關業(yè)務，是因為曾收到一些偽造二維碼、通過木馬軟件植入來套取客戶資金的詐騙投訴，更重要的是上述產(chǎn)品的推出并未向央行提前報備。

　　不過，記者從一位不愿具名的資深第三方支付人士了解到，支付寶的所謂“條碼支付”其實不同于“二維碼支付”，原理是將用戶的支付寶賬戶信息轉(zhuǎn)化為可視化的條形碼，以讓收銀員用掃碼槍進行識別和扣款，賬戶安全完全掌握在用戶自己手上。

　　“支付寶和騰訊方面對這些支付業(yè)務給予了很高的期望，兩家公司有各自不同的目標，因此它們今后可能會更加謹慎地處理與監(jiān)管方甚至競爭對手的關系。”上述第三方支付人士稱。

　　利益博弈

　　進入關鍵環(huán)節(jié)

　　值得注意的是，央行暫停條碼和二維碼支付業(yè)務后，之前曾與第三方支付出現(xiàn)利益糾葛的中國銀聯(lián)立刻落到了輿論的風口浪尖上，且頗具戲劇性的是，市場傾向解讀央行此舉有利于銀聯(lián)，因此3月14日與銀聯(lián)相關的概念股盤中均逆市上漲。不過，對于“銀聯(lián)干預央行決策，借此抑制競爭對手”的傳聞，該公司相關人士明確予以否認，并再次強調(diào)“銀聯(lián)愿意與所有市場主體開展平等的合作”。另外，銀聯(lián)方面的專家表示贊同央行相關舉措，認為條碼支付和二維碼支付存在風險隱患，同時對部分收單機構(gòu)造成沖擊，形成不正當競爭格局。

　　中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇評點該事件時稱，創(chuàng)新支付雖然方便了消費者，但監(jiān)管方面更關注如何風險防范;他還認為，監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行監(jiān)管時，應該在創(chuàng)新本身的風險和消費者的利益之間找到一個平衡點，如果過度強調(diào)風險，就會扼殺掉金融創(chuàng)新。

　　前述資深第三方支付人士對記者表示，隨著相關方與央行的溝通開始，預計最快本周會有進一步的處理結(jié)果，央行的最終態(tài)度將影響整個銀行信用卡市場以及線下支付市場的格局，不同利益陣營的博弈將進入最關鍵環(huán)節(jié)。

　　3月11日，阿里巴巴和騰訊幾乎同時宣布，將分別推出“虛擬信用卡”，其中支付寶聯(lián)合中信銀行推出的網(wǎng)絡信用卡將在隨后一周在支付寶錢包內(nèi)上線，而騰訊與中信銀行合作的“微信信用卡”已進入內(nèi)測。

　　據(jù)介紹，該“虛擬信用卡”模式與銀行線下發(fā)行信用卡的審核、發(fā)放模式截然不同，用戶在線即時申請、即時獲準，不用經(jīng)過以往傳統(tǒng)的繁瑣程序。另外，支付寶和微信支付近期也各自力推“條碼支付”和“二維碼”支付，被廣泛應用于線下零售商戶的拓展。

　　3月14日，央行證實已下發(fā)文件要求暫停虛擬信用卡業(yè)務以及條碼(二維碼)支付業(yè)務。央行支付清算司副司長周金黃當天對媒體表示，央行此前對支付寶、財付通面向公眾發(fā)網(wǎng)絡虛擬信用卡一事毫不知情，兩家公司事先并未向央行報備，并強調(diào)此舉意在規(guī)范相關業(yè)務發(fā)展和保護消費者權(quán)益，包括二維碼支付、虛擬信用卡在內(nèi)的創(chuàng)新業(yè)務，涉及不少新的技術(shù)、新的流程和新的識別技術(shù)，在央行傳統(tǒng)的規(guī)則里并無涵蓋，存在一定風險隱患，央行對此需要進一步研究。但周金黃特別強調(diào)，此次是“暫停”而非市場傳言的“叫停”。