搭建理財金三角 確保不破產

　　談到管理三大部分：

　　1.所謂家庭日常花費，包括個人、家庭成員的食、衣、住、行、育、樂等開支;

　　2.而投資理財則是指每個家庭針對不同的財務目標所做的投資規劃;

　　3.至于風險管理，則是針對家庭成員在生活中提供的實際保障，確保家庭成員能夠保全辛苦累積的資產，不會因為收入中斷或減少而遭受折損。

　　對于理財金三角的資源配置，依據各個家庭成員的不同屬性會有不同的比例分配，但一般來說，一個家庭年收入的60%左右分配在家庭日常支出為宜。

　　至于投資理財，則是家庭生活中必須重視的一環，專家建議可以將財務目標分為3至5年的短期目標，5至10年的中期目標，以及10年以上的長期理財目標，通常提取年收入的20%至30%有計劃地完成生涯規劃中重要事項為宜。

　　每年在收入中提取7%至10%作為短、中、長期風險管理的費用，對于風險管理則是現代家庭極重要的項目，主要是隨時隨地提供家庭成員在生活中的實際保障，專家建議至少能提取年收入一成左右的預算，做好風險管理。

　　所謂理財金字塔，是指理財的資源配置，其實應該有一定的程序，也就是先考慮家庭的風險管理，因此風險管理就像金字塔的底端一樣，作為根本。

　　打好了穩固的地基之后，才能考量針對不同財務需求所做的不同投資理財的規劃，至于金字塔的頂端則是在資產累積的過程中產生的稅務問題。

　　退休老人理財

　　“穩”字當先

　　口述：孫方

　　年齡：61歲

　　職業：退休

　　去年退休的孫方，剛剛經歷了“正常下崗”產生的陣痛。突然一下子閑下來，感覺無所適從。每天在附近公園晨練完畢，接下來的時光便不知如何打發。

　　過了半年恍惚日子，近日在家清理抽屜，將家中各類銀行賬戶一番盤算，約30萬元資金。目前，老孫住著單位分配的房子，每月退休金1500元，足以應付簡樸的晚年生活。然而她擔心，隨著收入減少、年齡增大引發的各種疾病隱患，下半輩子能否財務無憂?

　　診斷： 退休生活的三大重點是住房、現金和醫療。必須保障金融資產有足夠流動性，意識到醫療支出會明顯增加。

　　理財師支招

　　支招一：保本是首要原則。農業銀行武漢分行理財師楊德贏： 絕大部分人退休后收入增長彈性不大，因此投資首要原則是保障本金安全。同時兼顧投資收益以抵御通貨膨脹，不至于造成財富縮水或實際生活水平下降。

　　現有金融資產50%以上，優先選擇保本型、低風險型、期限較短的產品。比如銀行固定收益理財產品、短期保本型理財產品、純債券型基金、定期存款等。

　　剩余部分結合客戶自身情況配置。穩健型、保守型可加大低風險資產投入，進取型客戶則可拿部分資金參與資本市場，購買基金、少量炒股。

　　支招二：資金安排留有余地。上海浦東發展銀行江漢支行理財師張瓊：

　　剛退休的老人，收入較工作時有所減少，資金安排應留有余地。所有投資不可占用家庭必需生活開支、醫療費、子女婚嫁款等。每月盡量做到略有結余，以應付將來各項支出。結余部分可考慮基金定投，長期復利效應能積少成多。再留存1至2萬元應急準備金，購買貨幣基金以應對家庭緊急開支。

　　已退休的老人重新開始投保醫療險，保費過高容易倒掛。不如用少量資金投保意外險、骨折險等險種。避免因為意外造成家庭額外開支。