錢包傷不起!怎理財?

　　錢包“傷不起” 越有錢越心慌中產當下如何理財

　　在通脹率高企、物價上漲的當下，曾經的兜里有錢心不慌，變成了今天的越有錢越心慌。我們擔心錢包里的錢明天的購買力還不如今天，所以別笑話那些搶購的人。

　　有人說“60后有細軟，70后有房產，80后有欠款”，每個人群，每個人生階段都有自己的財富觀，且因為成長經歷和經濟環境的不同而大相徑庭，但他們核心理念是相通的，即通過合理的理財規劃，實現夢想的生活。至于到底該如何規劃理財，最現實的建議是分三步走：

　　1.把夢想畫出來;2.為夢想做功課;3.讓夢想與時俱進

　　理財真人秀

　　今年剛滿35歲的Melissa，就職于一家世界500強公司，月收入5萬元，擁有自住房一套。女兒今年5歲，夫妻雙方有4位老人要贍養；除基本社保和醫保外，年輕的時候購買過一份保額10萬元的終身壽險。女兒每月相關支出7000元，補貼雙方老人每月1萬元，其他生活支出2萬元左右，上述支出由夫妻共同承擔。目前Melissa現有家庭資產為70萬元，其中銀行定期存款20萬元，股票50萬元。希望之后可以將女兒送到國外接受教育，而退休后并不希望降低現有的生活水平。進行股票投資3年多，由于受到近年國內A股表現不佳的影響，目前略有虧損。雖然也算中產收入了，但總擔心錢不夠。

　　理財投資目標：

　　中期目標：子女從高中開始接受國外教育，需籌備教育金約200萬元

　　長期目標：退休后享有和目前同等的生活水平和消費能力

　　測試你的風險承受能力

　　Melissa月收入較高，家庭收入穩定，暫無負債，抵御風險的能力相對較高；有一定的投資經驗，估計個人的風險承受能力中等偏高。不過，通過專門的風險承受能力測試問卷，Melissa可以清楚的了解自己的風險承受能力，便于之后選擇與其風險偏好相匹配的理財產品。

　　在“2011匯豐財富論壇”上，匯豐中國華東區個人金融理財業務總經理王浩靜談到，“憑借環球銀行網絡和對本地市場的深刻洞察，匯豐已推出內地首個客戶分類體系，并輔以更完善的風險評估系統和更成熟的產品配置架構。”匯豐中國還通過升級版財務需求分析工具，幫助客戶更全面、高效地分析自身及其家庭的財務缺口狀況，客戶可以根據自身的財務缺口狀況去選擇適合的理財方案。此外，匯豐中國提倡以‘核心產品’和‘衛星產品’為基本架構的全新產品配置策略。‘核心產品’主要是為客戶提供長期穩定的回報，而“衛星產品”則是根據市場趨勢或熱點，捕捉中短期的投資機會，增加整體的投資回報。 {page_break}
 

　　一手教育金一手退休金

　　1.女兒教育金準備和部分退休金準備可以通過商業保險完成，因其風險較低且未來收入穩定。

　　對于女兒教育金準備，Melissa可以選擇專門的教育金保險或者在繳費一定期限后即可以領取的年金保險。這兩類保險各有不同。專門的教育金保險更為注重為子女在大學期間（18至22歲）或22歲之后提供學費和（或）創業金的補充。而部分年金保險的年金領取條款較為靈活，可以為子女教育的整個過程提供保障和現金流。Melissa可以根據自身的具體規劃和偏好，選擇適當的險種。

　　對于退休金的準備，Melissa可以選擇年金加終身壽險的組合。現在市場上面的年金保險品種繁多,Melissa可以根據自己希望領取年金的期限，領取的金額，領取的方式和偏好的紅利累積形式，選擇最適合的年金保險。而之所以在年金保險之外增加一個終身壽險，原因在于部分終身壽險不僅確保家庭成員不再能常伴左右時，依然能為家人提供無憂的生活；也可以根據需求，在一定的時點轉換成為年金的補充，提供更為充裕的退休金，保障Melissa夫婦退休后的生活品質。

　　鑒于Melissa夫婦二人每年工資收入在75萬元，除去日常開支33.6萬元，每年節余41.4萬元，因此建議每年用于保險的支出不要超過每年節余的50%，也就是20萬元，保證生活質量不受影響。

　　2.鑒于Melissa的風險承受能力中等偏高，可以調整現有的資產組合，通過更為均衡穩健的投資進行教育費用和退休資金的積累。

　　由于Melissa目前70%以上的家庭資產都投資于股票，風險過高，并不適合她中等偏高的風險承受能力，因此可以適當減少現有股票投資在整個家庭資產組合中的比例，降低投資風險。

　　除了通過商業保險進行教育費用的準備，Melissa可以考慮通過銀行購買保本型或部分保本型結構性理財產品，在提高資產組合安全性的同時，獲得資產增值的機會。這類產品在市場下跌時可以保證本金或部分本金的安全，在市場上漲的過程獲得較為理想的收益。

　　投資規劃更應注重分散風險，Melissa夫婦在資金允許的情況下，可適當通過投資于海外市場的理財產品，分散集中于A股的投資風險，分享全球市場的收益。但由于現在投資于海外市場的理財產品多為非保本類投資產品，Melissa應當選擇與其風險偏好相匹配的產品。