業(yè)內(nèi)爆料銀行資金違規(guī)進(jìn)入民間高利貸市場

　　花姐脫掉破了小洞的黑色長筒絲襪，將它像一截蛇皮一般扔到垃圾筒上。

　　“你想問什么？我投錢的方向，還是月息、年息？”8月24日，在溫州五馬路一家銀行門口，民間借貸業(yè)者花姐對(duì)本報(bào)記者說。最近貨幣政策持續(xù)收緊，每個(gè)月底資金都非常緊張，30萬以內(nèi)的小單子，她都推掉不做了。

　　這位鼎盛時(shí)期放貸高達(dá)4個(gè)多億的溫州女人抱怨稱，“大銀行違規(guī)放貸，搞壞了民間金融的市場環(huán)境”。

　　“錢荒”危機(jī)

　　浙江鹿邦羊絨制品有限公司總經(jīng)理葉松海苦笑不已。由于銀根收緊，急需擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的他告貸無門，欲哭無淚。

　　“現(xiàn)在銀行卡得很緊，中小企業(yè)通過民間借貸來墊資還款的現(xiàn)象快速蔓延。”中國工商銀行(4.14,0.06,1.47%)臺(tái)州分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理馮新宇說，該行要求對(duì)個(gè)人放貸一般不超過200萬元，而對(duì)一些中小企業(yè)借貸規(guī)模在緊縮，放貸前要嚴(yán)格審核。現(xiàn)在到期貸款客戶最關(guān)心的不是貸款價(jià)格，而是什么時(shí)候能轉(zhuǎn)貸下來。

　　“中小企業(yè)面臨的生存壓力，比2008年還復(fù)雜，最突出的就是‘錢荒’危機(jī)。”浙江富潤(10.83,0.10,0.93%)集團(tuán)董事局主席趙林中指出，與去年同期相比，除基準(zhǔn)利率提高1個(gè)百分點(diǎn)外，利率普遍提高10%~20%，對(duì)中小企業(yè)上浮幅度達(dá)40%~50%，使得中小企業(yè)的融資成本驟增。

　　“缺錢”，在浙江民企中有一定的普遍性。據(jù)浙江省統(tǒng)計(jì)局調(diào)查，在全省230多萬家大中小企業(yè)中，僅有20余萬家獲得了銀行貸款，覆蓋率不足10%。

　　而全國工商聯(lián)剛剛對(duì)17個(gè)省市中小企業(yè)的大調(diào)研結(jié)果顯示，過去三年中，有90%以上的受訪民營中小企業(yè)無法獲得銀行貸款，小型企業(yè)選擇民間借貸的高達(dá)67.8%，中型企業(yè)為48.3%。

　　“金融危機(jī)之后，浙江省民間借貸規(guī)模總量逐漸擴(kuò)大”。浙江省民間融資研究報(bào)告顯示，2010年浙江省民間融資規(guī)模超過1.5萬億元。而2008年到2010年，浙江省一個(gè)地級(jí)市非法集資案件就發(fā)生61起，涉案金額18.3億元。

　　正規(guī)渠道的告借無門，導(dǎo)致民間借貸的畸形繁榮。7月21日，人行溫州中心支行發(fā)布《溫州民間借貸市場報(bào)告》顯示，溫州大約89%的家庭個(gè)人和59%的企業(yè)參與了民間借貸。

　　7月份，溫州民間借貸綜合年利率水平為24.4%，月息為4%至6%，年化收益最低可達(dá)48%，扣除資金閑置、壞賬和成本，此回報(bào)率仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大多數(shù)實(shí)業(yè)企業(yè)。

　　溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長周德文(微博)調(diào)查，溫州典當(dāng)行3個(gè)月以上的長期借貸月利率從去年的2.2分(約合年利率26%)漲到3分(36%)，而短期借貸已普遍超過8分(96%)。

　　“高利貸嚴(yán)重影響了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。”周德文憂心忡忡地表示，如果政府再不出手相救，如果外部環(huán)境得不到改善，今年下半年，國內(nèi)存量中小企業(yè)中的40%將會(huì)半停產(chǎn)、停產(chǎn)甚至倒閉。

　　食利“蟻?zhàn)?rdquo;

　　“我越做膽子越小！”花姐對(duì)本報(bào)記者說，兩年前上億的錢放出去，她手上都很少有借條，如今超過10萬都必須收抵押了。

　　花姐早年靠印刷作業(yè)本起家，后來在南方某地注冊(cè)了表鏈廠、汽配廠和外貿(mào)公司等實(shí)體企業(yè)。經(jīng)過多年經(jīng)營，結(jié)交了5家銀行營業(yè)部經(jīng)理，“投資”業(yè)務(wù)鼎盛時(shí)期每年的銀行授信超過三千萬元。而通過轉(zhuǎn)按揭、二次抵押等一系列操作，其高利貸總量可以做到4個(gè)億。

　　而作為回報(bào)，除傭金及節(jié)慶禮金外，花姐必須協(xié)助銀行攬儲(chǔ)和轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。但有些銀行業(yè)務(wù)員自己也做“投資”，這種“惡性競爭”影響到了花姐的“正常經(jīng)營”。

　　最近，花姐就碰到了一起“惡意騙貸”事件。今年6月份，公務(wù)員許某帶著一套排屋的房產(chǎn)三證來借錢，用于支付轉(zhuǎn)按揭貸款，該房產(chǎn)已有600萬的銀行貸款，但按照貸款銀行評(píng)估報(bào)告其價(jià)格為1100萬元。花姐認(rèn)為這套房的“凈資產(chǎn)”有500萬元，就決定借130萬元，借期30天、日息3‰。扣除利息11.7萬元，許某獲得了118.3萬元現(xiàn)金。

　　花姐說，按照行規(guī)，民間借貸人放款都以個(gè)人名義訂立借據(jù)，走個(gè)人賬戶或現(xiàn)金交易，而且利息會(huì)提前扣除。這樣不僅可以避稅，也有利于在糾紛中占據(jù)主動(dòng)地位。

　　就在一個(gè)月后，許某表示無力還錢。花姐趕去實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這套排屋因嚴(yán)重質(zhì)量問題，市價(jià)只有750萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行評(píng)估的1100萬元。如果處理房產(chǎn)，她首先要還上銀行的600萬貸款，若再加各類交易稅費(fèi)，這筆買賣必虧無疑。無奈之下，花姐將對(duì)方告上了法院。

　　“我敢肯定，那家做評(píng)估的銀行跟許某串通一氣，‘黑’了我的錢！”花姐很氣憤。

　　當(dāng)然，花姐也有自己的“金主”。去年，她曾為鄰省一家內(nèi)衣廠老板馬先生牽線，以一套住宅抵押獲得某銀行70萬元貸款。銀行事先將抵押房產(chǎn)按9折評(píng)估，再按7折放貸款，誰料到期后還是成了“死單”。

　　“這個(gè)單子跟我沒有任何關(guān)系，我只收了馬先生幾萬元?jiǎng)趧?wù)費(fèi)。”花姐說，因?yàn)閾?dān)心“死單”影響她跟銀行往來，她被迫為馬先生墊資8天，后通過當(dāng)?shù)啬骋箍倳?huì)大哥成功追債。

　　類似民間借貸債務(wù)糾紛，充斥包括個(gè)人、民企、租賃公司、典當(dāng)行、寄售商投資公司及擔(dān)保公司在內(nèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)。

　　溫州市中院的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年二季度全市法院共受理民間借貸糾紛案件2628件，比去年同期多出474件；總標(biāo)的額高達(dá)9.3億元，比去年同期多出3.15億元。

　　浙江光正大律師事務(wù)所金融領(lǐng)域案件律師林達(dá)認(rèn)為，大多案例背后都攪合著銀行資金。尤其案件標(biāo)的超過1000萬的案例，基本不會(huì)例外。

　　問責(zé)“黑金通道”

　　在高利貸金字塔的頂端，那些違規(guī)入市的銀行資金閃耀著冰冷的光芒。

　　溫州大學(xué)教授馬津龍對(duì)本報(bào)透露，他有一位做農(nóng)業(yè)高科技的朋友，從銀行獲得3個(gè)億的授信，但是眼下并不需要這么多資金。這位老板算了一筆賬：從銀行貸出來一個(gè)億，5000萬用于企業(yè)發(fā)展，再將5000萬拆借出去，以年利率50%算，就有2500萬的利息。

　　“我從銀行總共貸了一個(gè)億，付給銀行才600萬利息，凈賺息差1900萬。”這位老板表示。

　　而溫州永嘉某鞋革生產(chǎn)商同樣沒閑著。他牽頭多家當(dāng)?shù)仄髽I(yè)設(shè)立某擔(dān)保公司，各股東單位從銀行獲得貸款，向擔(dān)保公司注資規(guī)模超過10億元。這個(gè)“現(xiàn)金池”不僅向股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)借款，也對(duì)外放貸。

　　據(jù)人民銀行溫州支行的工業(yè)監(jiān)測企業(yè)景氣調(diào)查顯示，二季度資金周轉(zhuǎn)狀況指數(shù)35.72，較上季大幅回落9.52個(gè)百分點(diǎn)；銀行貨款回籠能力指數(shù)30.96，較上季回落4.76個(gè)百分點(diǎn)；企業(yè)應(yīng)收賬款與銷售產(chǎn)值的比重，同比提高10.8個(gè)百分點(diǎn)。

　　“這表明銷售收入并未轉(zhuǎn)變?yōu)楫?dāng)前的現(xiàn)金流，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度趨于放慢。”人行人士分析認(rèn)為，企業(yè)的經(jīng)營意愿在降低。

　　有跡象表明，浙江民間借貸市場還有較多變通操作手法和“合法”收入來源。

　　例如，銀行從中小企業(yè)貸款中所獲得的不僅是上浮的利息收入。在一些地方，如果企業(yè)貸款500萬元，銀行會(huì)“扣押”100萬元作為“存款”，還會(huì)向貸款企業(yè)搭售基金、收取咨詢費(fèi)等。因此，一年期貸款綜合融資成本普遍達(dá)12.3%左右，高的甚至超過15%。

　　而在紹興，則出現(xiàn)了一種類似傳銷的“轉(zhuǎn)貸”業(yè)務(wù)——當(dāng)?shù)氐馁Y金中介會(huì)雇傭人員走村串巷，以2%的額外收益攬儲(chǔ)，再經(jīng)過2.5%~4%的價(jià)格層層轉(zhuǎn)賣到最上層的大莊家，匯總存放至溫州、臺(tái)州等地的指定銀行。

　　知情者介紹，存款人的資金存到異地正規(guī)銀行，沒有任何風(fēng)險(xiǎn)；貸款人只需額外支付這部分資金的利息4%左右，即可獲得授信套出資金再放貸；而資金中介也能獲得大致1%的收益。

　　“這種情況確實(shí)存在，但不是主流。”溫州市金融辦主任張震宇坦言，因?yàn)殂y行資金便宜，國家基準(zhǔn)利率和民間借貸之間存在利差，在利益驅(qū)動(dòng)之下，企業(yè)會(huì)拿出一部分資金以高利放給那些得不到銀行資金的中小企業(yè)。

　　而放貸者勾結(jié)銀行員工的案件也不鮮見。

　　今年7月22日，一起由“高息攬儲(chǔ)”引發(fā)的特大詐騙案在杭州市中級(jí)法院開庭。據(jù)了解，一個(gè)叫李陽的中間人勾結(jié)光大銀行(3.16,0.10,3.27%)內(nèi)部人員，將多名儲(chǔ)戶的4000多萬巨額存款騙入地下高利貸市場。

　　據(jù)了解，在李陽之前同案的9名被告人(其中有兩名銀行工作人員和另兩名在銀行上過班的被告人)已被法院認(rèn)定詐騙罪，并判刑。

　　無獨(dú)有偶，8月初，中信銀行(4.64,0.16,3.57%)樂清柳市支行一位姓高的客戶經(jīng)理神秘失蹤，她被曝挪借客戶7000萬左右放高利貸。

　　“民間借貸已累藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)引起政府高度的關(guān)注。”被譽(yù)為溫州民企守夜人的周德文認(rèn)為，溫州經(jīng)濟(jì)不會(huì)崩盤，但民間資金投向值得重視。他建議中央應(yīng)適度放松貨幣政策，對(duì)中小企業(yè)貸款給予更多的支持，并建立民間借貸法規(guī)制度，讓民間借貸走向規(guī)范化。